Банковский вклад: виды, способ открытия и расчет доходности

  1. Что такое банковские вклады
    1. Виды банковских вкладов
  2. Инвестиции в банковские вклады для начинающих
    1. Расчет доходности
    2. Ограничения по условиям
    3. Порядок открытия
  3. Сравнение инвестиций в банковские вклады и вложения в недвижимость
  4. Риски инвестиций в банковские депозиты

Что такое банковские вклады

Банковский вклад (депозит) – это сумма денег, внесенная в банк на депозитный счет с целью получения процентного дохода.

Вклады в России были выгодным инструментом инвестирования в 2014-2015 годах. Процентные ставки в коммерческих банках доходили до 18% годовых в рублях. Однако с 2016 года и по настоящее время ставки по вкладам падают все ниже и ниже. На данный момент (август 2019 года) самая выгодная ставка на сумму 1 000 000 рублей и срок 367 дней составляет 8,1% годовых в банке Еврофинанс Моснарбанк. Выгодно ли это с учетом инфляции – решать вам.

В данной статье мы не будем рассматривать вклады размером свыше величины страховой суммы. На данный момент каждый банк, у которого есть лицензия ЦБ РФ, страхует каждый вклад в государственной структуре АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов) на сумму 1 400 000 рублей. И в случае отзыва лицензии у банка каждый вкладчик получает выплату в АСВ на полную сумму своего вклада с процентами, но не выше 1 400 000 рублей в сумме.

В случае если инвестору необходимо разместить сумму свыше 1 400 000 рублей, то он открывает несколько вкладов в разных банках, в каждом не выше страховой суммы. В таком случае вкладчик застраховал свои риски полностью.

Виды банковских вкладов

Банковские вклады бывают следующих видов:

  1. Вклады с капитализацией – когда проценты ежемесячно пополняют счёт и увеличивают сумму депозита. О капитализации говорят – начисление процентов на проценты.
  2. Вклады с ежемесячной выплатой процентов – проценты ежемесячно перечисляются на другой (не депозитный) счет либо на карту.
  3. С возможностью досрочного снятия – это значит, что вы можете в любой момент снять определенную сумму с депозита и не потерять все проценты. Однако часть процентов все равно будет потеряна.
  4. Без досрочного снятия. Значит, что в случае необходимости снятия средств банк спишет все начисленные проценты.

Инвестиции в банковские вклады для начинающих

Расчет доходности

Для того чтобы рассчитать доходность вклада, необходимо воспользоваться калькулятором доходности www.banki.ru/services/calculators/deposits.

После ввода суммы вклада и процентной ставки необходимо указать параметры капитализации. Если Вы планируете получать процентные выплаты на депозитный счёт вклада, а не снимать ежемесячно, это увеличит доходность, поскольку сумма, на которую начисляются проценты, увеличивается каждый месяц. Как правило, российские банки предлагают ежемесячную капитализацию, но при открытии вклада лучше уточните условия у менеджера. Чем чаще период капитализации, тем больше будет ваша фактическая доходность. Такой расчёт называется расчетом по сложному проценту.

Ограничения по условиям

Банк может указать в договоре определенные ограничения. Как правило, это касается досрочного снятия (полного и частичного) средств и возможности пополнения вклада. Если ваш вклад с возможностью частичного снятия, то в договоре будет прописан тот лимит средств, которые вы сможете снять, не потеряв проценты. Бывают вклады с условиями, когда на сумму, доступную к снятию, начисляется гораздо меньший процент, чем на основную. Все эти нюансы будут прописаны в договоре, а подробную информацию о вкладе можно узнать у сотрудников банка.

Порядок открытия

Для открытия вклада необходимо предоставить только паспорт гражданина РФ. Если Вы не являетесь гражданином РФ, то вклад открыть тоже можно. В этом случае можно предоставить вид на жительство либо паспорт другого государства. Сотрудники банка сами сделают необходимые копии ваших документов.

Вклад может быть открыт на третье лицо. Для этого необходимо предоставить нотариальную доверенность на открытие вклада и заверенную нотариусом копию паспорта вкладчика. Открытие вклада на несовершеннолетнее лицо до 14 лет осуществляется родителями/опекуном. Если лицу от 14 до 18 лет, то достаточно письменного согласия родителей. 

Далее не позднее одного рабочего дня, следующего за днем заключения договора, банк вносит запись в Книгу регистрации открытых счетов, о чем предоставляет сведения в ЦБ РФ. После внесения данной записи ваш вклад является застрахованным в АСВ.

Перейдем к сравнению доходов от сдачи в аренду недвижимости с банковскими вкладами.

Сравнение инвестиций в банковские вклады и вложения в недвижимость

Недорогая однокомнатная квартира в Москве стоит порядка 5 000 000 рублей. А средний доход от сдачи её в аренду составляет 30 000 рублей в месяц.

Если разместить сумму 5 000 000 рублей в 5 разных банков под ставку 7,5% годовых, то ежемесячный доход составит 31 250 рублей. Однако вклад можно разместить на любую сумму, а для сдачи квартиры в аренду необходимо иметь крупную сумму. Плюс в случае, если инвестору необходимо срочно вынуть свои денежные средства, то банковский вклад он может обналичить в любой момент, а для продажи квартиры потребуется значительное время.

Риски инвестиций в банковские депозиты

Отзывы лицензий у банков продолжаются. В 2019 году отозвана лицензия у 26 банков, в том числе у таких крупных игроков, как Бинбанк (01.01.2019 года). Есть риск заморозить свои деньги на срок от 2 до 4 недель – это срок, в течение которого АСВ производит выплату вкладчикам закрытых банков, однако потерять можно только те деньги, которые превышают сумму страховки.

Выделите опечатку и нажмите Ctrl + Enter, чтобы отправить сообщение об ошибке.